В какой-то момент большинство людей приходит к тому, что инвестирование – необходимость. Жить сегодняшним днем – не выход, хранить национальную валюту «под подушкой» — не выход, накопления «съедает» инфляция. В этот момент появляется два вопроса: сколько инвестировать от дохода и куда. На первый вопрос вы найдете ответ в этом обзоре.
Методы определения соотношения денег для инвестирования с суммой дохода
В классической экономической теории авторы рекомендуют придерживать одного из трех наиболее распространенных правил:
- «Правило 10%».
- Метод «50/20/30».
- Метод «6 кувшинов».
Также набирает популярность движение FIRE, рассмотренное в предыдущем обзоре. Его суть – максимальное сокращение расходов и сохранение до 70% дохода с последующим инвестированием и реинвестированием.
- «Правило 10%». Независимо от расходов предполагается обязательное накопление и инвестирование 10% от суммы дохода. Вы получаете доход и тут же вычитаете из него 10%. Остальное распределяете по своему усмотрению.
Этому правилу предлагают следовать Роберт Кийосаки («Богатый папа, бедный папа»), Джордж Клейсон («Самый богатый человек в Вавилоне»). В России этот тезис высказывали Герман Греф и Эльвира Набиуллина. С их стороны он логичен: большая часть населения России едва покрывает расходы и физически не может откладывать больше 10%. У некоторых 10% от суммы дохода уходит на погашение кредитов. У этого правила есть недостаток: он не учитывает инфляцию, которая в России может составлять те же 10%. Потому имеет смысл составить план, в соответствии с которым каждый месяц/год наращивать процент накопления и инвестиций.
2. Правило «50/20/30» или «50/30/20». Эту идею поддерживают основатель LearnVest Алекс фон Тобель, сенатор США Элизабет Уоррен. Суть модели в следующем: 50% дохода направляется на удовлетворение базовых потребностей: оплату жилья, питание, транспорт, лекарства. 20% — инвестиции в себя. Создание финансовой подушки, включая образование. Оставшиеся 30% — расходы на отдых и развлечения.
Соотношение «20/30» может меняться местами. Столь высокие расходы на отдых авторы объясняют необходимостью переключения сознания, расслабление. Хорошее настроение – залог успеха.
Проблема этой концепции – в развивающихся странах расходы на базовые потребности чаще всего превышают 50% дохода. Урезать нужно в первую очередь расходы на развлечения.
- «Правило 6 кувшинов». Его автор – Харв Экер, написавший книгу «Думай как миллионер». Это расширенная модель предыдущего правила:
- 55% — бытовые расходы.
- 10% (не более) – расходы на развлечения и отдых.
- 10% — создание капитала для пассивного инвестирования.
- 10% — деньги для самообразования и развития.
- 10% — финансовая подушка безопасности, деньги на «черный день» или для больших покупок.
- 5% — подарки, благотворительность.
Недостаток этого правила – отсутствие гибкости. Уменьшение доли отдельных расходов не имеет смысла, как и их «перелив».
Общий недостаток всех трех концепций – «Ловушка потребления». «Чем больше я получаю, тем больше трачу». Выход на следующий статусный уровень предполагает рост расходов – новая машина, квартира и т.д. В идеале при росте дохода имеет смысл увеличивать долю денег для инвестирования, но желание развлечений подталкивает наращивать процент расходов.
Категорически не допускается инвестирование при наличии кредитов. Исключение: ставка по кредиту меньше возможного дохода от инвестирования при минимальном риске.
Сравнительная таблица моделей
| 10% | 50/20/30 | Правило 6 кувшинов | FIRE | |
| % заработка, направляемый на инвестирование | 10% | 20% | 10% | Стремится к 100% |
| Преимущества | Подходит для инвесторов с любым уровнем заработка | Простая концепция | Позволяет составить подробную индивидуальную модель планирования бюджета | Позволяет выйти на раннюю пенсию |
| Недостатки | Предусматривает незначительную долю дохода, направляемого на инвестирование | Не подходит для инвесторов с низким уровнем дохода | Имеет много категорий расходов | Требует жесткой экономии |
Вывод. Сколько инвестировать от дохода – решать вам. Данные концепции – это то, от чего стоит отталкиваться при построении инвестиционного плана и распределении бюджета.